Co to jest dobry zakres oceny kredytowej?

17 lutego 2021
Category: Jeśli Masz

Ocena kredytowa jest bardzo ważna, jeśli planujesz zaciągnąć pożyczkę, niezależnie od tego, czy chodzi o kredyt hipoteczny na dom, zakup nowego lub używanego samochodu, czy też pieniądze, których potrzebujesz na jakikolwiek inny cel. Co to jest zdolność kredytowa? Jest to oszacowanie Twojej zdolności kredytowej. Jest to matematyczne oszacowanie uzyskane na podstawie szczegółowej analizy Twoich plików kredytowych. Jeśli więc Twój wynik jest wyższy, zakłada się, że masz większą zdolność kredytową, w wyniku czego pożyczkodawcy mogliby wygodnie przekazać Ci potrzebne pieniądze. Z drugiej strony, jeśli twoja ocena kredytowa jest niska, możesz odmówić pożyczki, a nawet jeśli ją otrzymasz, naliczone odsetki będą wyższe. Jeśli masz niski wynik, pożyczkodawcy zakładają, że jest bardziej ryzykowne, aby dać ci pieniądze, a tym samym wyższą stawkę.

Jeśli więc planujesz wziąć pożyczkę, musisz wiedzieć dwie rzeczy. Musisz mieć pojęcie o zakresie zdolności kredytowej i aktualnej zdolności kredytowej. Zakres oceny kredytowej da ci wyobrażenie o tym, na czym stoisz, porównując z nim swój własny wynik.

FICO i zakres oceny kredytowej

FICO to akronim od „Fair Isaac & Company. To firma, która wyszła z obliczeniem matematycznym, na podstawie którego określa się zdolność kredytową i zakres oceny kredytowej . Ocena kredytowa jest więc często nazywana „wynikiem FICO.

Jak obliczana jest zdolność kredytowa?

Jest obliczany na podstawie różnych czynników, takich jak nieodebrane płatności, opóźnienia w płatnościach, liczba otwartych rachunków, długość historii kredytowej, negatywne zdarzenia, takie jak bankructwa i obciążenia oraz inne podobne. Punkty, które składają się na Twój wynik, zostaną obliczone na podstawie tych wszystkich. Punkty są odejmowane za każdym razem, gdy ktoś inny uzyskuje dostęp do Twojej zdolności kredytowej. Dlatego nigdy nie składaj tego wniosku do różnych firm, ponieważ jeśli to zrobisz, wszyscy ci pożyczkodawcy sprawdzą Twoją zdolność kredytową, a to niewątpliwie obniży Twoją zdolność kredytową.

Istnieje wiele agencji ratingowych i każda z nich ma swój własny sposób postrzegania wagi każdego czynnika. Dlatego twoja ocena kredytowa może się nieznacznie różnić w zależności od agencji. Ale ogólnie rzecz biorąc, wynik ten może dać pożyczkodawcy wskazówkę, czy masz zdolność kredytową, czy nie.

Teraz, gdy mamy już pojęcie o zdolności kredytowej i rozumiemy, jak jest obliczana, dowiedzmy się o zakresie zdolności kredytowej .

Zakres oceny kredytowej

Zakres kredytowej nie zaczynają się od 0 lub 1, i nie kończy się na 100 lub 1000. Zaczyna się dziwne postaci 300 a kończy na 850. Tak więc bez względu na to czy masz wynik dobry czy zły , zakres oceny kredytowej zawsze będzie zawierał się w przedziale od 300 do 850. Powinieneś również wiedzieć, że Twój wynik zwykle nie jest stały – będzie się zmieniać. Na przykład, jeśli wziąłeś kredyt hipoteczny na dom, Twój wynik będzie się poprawiał z każdą miesięczną spłatą. Twój wynik spadnie, jeśli nie zdążysz spłacić kredytu na czas.

Oto zakres zdolności kredytowej

  • Między 700 a 850 – Bardzo dobra lub doskonała ocena kredytowa.
  • Między 680 a 699 – Dobra ocena kredytowa.Między 620 a 679 – wynik średni lub dobry.Między 580 a 619 – Niska ocena kredytowa.Między 500 a 579 – słaba zdolność kredytowa.Między 300 a 499 – Zła ocena kredytowa.Więc jeśli masz wynik około 750, to Twoja aplikacja zostanie ostatecznie zatwierdzona. Otrzymasz również bardzo korzystne warunki, ponieważ należysz do osób o największej zdolności kredytowej u jakiegokolwiek pożyczkodawcy. Jeśli znajdujesz się w przedziale od 680 do 699 , to również możesz być pewien, że Twój wniosek o pożyczkę zostanie przyjęty. Chociaż może istnieć jeden negatywny element przeciwko twojemu imieniu, ale pożyczkodawcy prawdopodobnie to zignorują.

    Jeśli znajdujesz się gdzieś w niższej kategorii niż te dwie w zakresie oceny zdolności kredytowej , uzyskanie pożyczki będzie trudne. Nadal możesz otrzymać pożyczkę, jeśli masz co najmniej 580 punktów, ale warunki będą dla ciebie trudniejsze. Podczas gdy niektórzy pożyczkodawcy mogą udzielić ci pożyczki, ale będą inni, którzy mogą odrzucić wniosek.

    Osoby, które mieszczą się w dwóch ostatnich kategoriach w zakresie zdolności kredytowej mają prawie zerowe szanse na uzyskanie pożyczki. Ich wniosek z pewnością zostanie odrzucony przez prawie wszystkich pożyczkodawców.

    Pamiętaj, że podczas gdy zakres zdolności kredytowej pozostaje stały, Twój wynik będzie się zmieniał. Jeśli więc uznasz, że Twój wynik jest niski, nie ubiegaj się o pożyczkę, bo jeśli zostanie odrzucona, odrzucenie przejdzie do Twojej historii kredytowej i jeszcze bardziej obniży Twój wynik. Spróbuj poprawić swój wynik i po jakimś czasie zajrzyj ponownie. Wystąp o pożyczkę tylko wtedy, gdy stwierdzisz, że Twój wynik się poprawił.

    Znajomość zakresu zdolności kredytowej ma kluczowe znaczenie dla dobrej kondycji finansowej

    Wszyscy martwią się o swoje finanse. W dzisiejszym trudnym klimacie gospodarczym, upewnienie się, że twoje finanse są w porządku, a twoja zdolność kredytowa jest dobra, jest ważniejsze niż kiedykolwiek. Podczas gdy większość ludzi stara się unikać zaciągania dodatkowych pożyczek i zaciągania pożyczek, czasami po prostu potrzebujesz tej dodatkowej pomocy, a dobra ocena kredytowa pomoże ci zabezpieczyć pożyczkę po oprocentowaniu, na którym możesz sobie poradzić, i nie będzie pociągać za sobą wysokich odsetek.

    Jeśli nie masz pewności co do swojej zdolności kredytowej, raz w roku możesz ją bezpłatnie uzyskać, logując się online i wypełniając odpowiednie formularze, aby otrzymać bezpłatny raport kredytowy. Zrozumienie raportu kredytowego jest niezbędne dla Twojego zdrowia finansowego i dobrego samopoczucia, więc wiedza, jaka jest Twoja ocena kredytowa i gdzie mieści się w zakresie oceny kredytowej jest informacją, bez której nie możesz sobie pozwolić.

    Co to jest zakres oceny kredytowej?

    Mówiąc najprościej, zakres oceny kredytowej to określony przedział w systemie oceny zdolności kredytowej. Przedział jest klasyfikowany i klasyfikowany jako mieszczący się w dobrym lub złym zakresie. Fair Isaac Corporation, lub FICO, jak się ją powszechnie nazywa, ocenia i klasyfikuje te liczby w skali liczbowej od trzystu do ośmiuset pięćdziesięciu. Im wyższa jest Twoja ocena kredytowa i im wyżej znajdujesz się w przedziale oceny kredytowej, tym lepszy został Twój kredyt, a Ty otrzymasz niższe oprocentowanie i łatwiej będzie Ci zabezpieczyć pożyczki niż Twoi odpowiednicy z dolnego końca zakresu oceny kredytowej.

    Chociaż każdy pożyczkodawca ma inny zestaw standardów, według których ocenia zdolność kredytową potencjalnego pożyczkobiorcy, każdy pożyczkodawca bierze pod uwagę Twoją zdolność kredytową i zakres , w jakim się znajdujesz . Niektórzy pożyczkodawcy mogą rozważyć zakres oceny kredytowej od pięciu do sześciuset wystarczająco dobre, aby udowodnić zdolność kredytową, podczas gdy inni odmówią pożyczki każdemu, kto ma zdolność kredytową niższą niż sześćset pięćdziesiąt lub siedemset.

    Wiedza o tym, gdzie Twoja zdolność kredytowa mieści się w zakresie liczb, może pomóc Ci zdecydować, jak podejść do zabezpieczenia pożyczki. Jeśli twoje liczby są wysokie, możesz wejść do pożyczkodawcy z pewnością i bezpieczeństwem, wiedząc, że prawdopodobnie zostaniesz zatwierdzony. Jeśli twoje liczby są niskie, możesz popracować nad podwyższeniem swojego wyniku przed próbą zabezpieczenia pożyczki lub jeśli liczy się czas, możesz poszukać pożyczkodawców, którzy specjalizują się w udzielaniu pożyczek osobom o złych lub niskich wynikach kredytowych.

    Jak obliczany jest zakres zdolności kredytowej?

    Ocena zdolności kredytowej i zdolność kredytowa są próbą oceny prawdopodobieństwa, że ​​dana osoba spłaci swoje długi. Istnieje kilka systemów oceny zdolności kredytowej, a każdy pożyczkodawca stosuje własne formuły, ale wszystkie oceniają potencjalne ryzyko związane z pożyczaniem pieniędzy osobie fizycznej.

    W Stanach Zjednoczonych najczęściej stosowanym systemem oceny zdolności kredytowej jest FICO Score. Wszyscy pożyczkodawcy nagradzają wyższe wyniki FICO niższymi stopami procentowymi pożyczek i wyższymi stopami akceptacji. Wynik FICO jest obliczany na podstawie obliczeń statystycznych kilku czynników. Wyniki FICO wykorzystują informacje z Twoich poprzednich transakcji finansowych, aby ocenić Twoją dzisiejszą zdolność kredytową.

    System punktacji FICO przyjmuje i wykorzystuje informacje zawarte w raporcie kredytowym oraz z przeszłości, aby określić Twoją zdolność kredytową i umieścić Cię w przedziale mieszczącym się w skali od trzystu do ośmiuset pięćdziesięciu. Statystyki te obejmują Twoje wcześniejsze wnioski kredytowe i długość historii kredytowej. Pod uwagę brany jest również rodzaj kredytu, o który się ubiegałeś i wykorzystałeś. Rodzaje kredytów obejmują plany ratalne, kredyty konsumenckie, hipoteki lub opcje odnawialne. Wynik FICO uwzględnia również terminowość dokonywania płatności i wykorzystaną część dostępnego kredytu. Płacenie na czas co miesiąc lub w terminie płatności to najszybszy sposób na poprawę zdolności kredytowej lub utrzymanie jej na wysokim poziomie. Utrzymywanie niskiego wskaźnika zadłużenia do dochodu to kolejny dobry sposób na zwiększenie wyniku.Maksymalne przekroczenie limitów kredytowych na wielu kartach lub liniach kredytowych obniży Twój wynik FICO, więc upewnij się, że ograniczysz kwotę pieniędzy, którą jesteś winien do mniej niż dwudziestu procent swojego dochodu, aby utrzymać niski wskaźnik zadłużenia do dochodów i wysoką zdolność kredytową oraz w celu ochrony Twojego ratingu zdolności kredytowej.

    Chociaż faktyczny wynik liczbowy FICO, który otrzymujesz, jest ważny, podobnie jest z zakresem, w którym mieści się on w skali oceny kredytowej. Chociaż zakres wynosi od trzystu do ośmiuset pięćdziesięciu, mediana wyniku FICO wynosi siedemset dwadzieścia trzy. Dobrym pomysłem jest coroczne pozyskiwanie raportów kredytowych z trzech największych i najczęściej używanych biur kredytowych w Stanach Zjednoczonych: Equifax, Experian i TransUnion.

    Wszystkie te trzy akredytowane biura informacji kredytowej w różny sposób zestawiają i oceniają Twoje informacje finansowe, aby ocenić Twoją zdolność kredytową, rating i zakres wyników. Wiedza o tym, co znajduje się w tych raportach, da ci dobre wyobrażenie o tym, jak wygląda twój kredyt, na czym powinieneś się skupić, aby podnieść wynik i zakres oraz co musisz zrobić, aby utrzymać wysokie wyniki, jeśli Twoja ocena jest już dobra.

    Zebranie informacji z tych trzech akredytowanych i zaufanych biur informacji kredytowej da ci dokładny wgląd w twoją sytuację finansową i wskaże ci brakujące informacje, błędy w raporcie kredytowym oraz wszelkie oszukańcze opłaty, konta lub nieautoryzowane zapytania. Znajomość Twojej zdolności kredytowej i nie tylko pomaga zrozumieć Twój obraz finansowy, zdolność kredytową i zakres wyników, ale sprawdzanie raportów co najmniej raz w roku może pomóc chronić Cię przed kradzieżą tożsamości i finansową ruiną. Sprawdzając swoje raporty co roku, możesz szybko wykryć rachunki, których nie otworzyłeś, lub zapytania, których nie wyraziłeś, aby powstrzymać kradzież tożsamości i oszustwa, zanim zrujnują twoje finanse i kredyt. Porównanie wyników uzyskanych z trzech biur pomoże również wykryć rozbieżności i w razie potrzeby zgłosić spory, aby zwiększyć zdolność kredytową.Jeśli zobaczysz błędne informacje, na ostatnich stronach każdego raportu kredytowego znajdziesz instrukcje, jak złożyć spór i poprawić błędy lub problemy. Posiadanie wszystkich poprawnych i uporządkowanych informacji przed zwróceniem się o pożyczkę pomoże Ci przedstawić pożyczkodawcom akta godne kredytu i znacznie ułatwi ci zabezpieczenie potrzebnej pożyczki.

    Typowe nieporozumienia dotyczące wyników kredytowych i zakresu

    Wiele osób błędnie uważa, że ​​oceny zdolności kredytowej są niezmienne lub długoterminowe. Nie o to chodzi. Chociaż formuła bierze pod uwagę długoterminowe zachowanie i oblicza na podstawie tych informacji, liczby są zaprojektowane tak, aby zmieniać się wraz z twoimi nawykami, terminowością płatności i kwotą zaciągniętego kredytu. Punkty kredytowe nie są stałe i w rzeczywistości cały czas się zmieniają. Możliwe jest poprawienie słabej oceny kredytowej poprzez zmniejszenie wskaźnika zadłużenia do dochodów i konsekwentne dokonywanie płatności na czas. I odwrotnie, dobry lub doskonały wynik może dramatycznie spaść, jeśli wskaźnik zadłużenia do dochodu drastycznie wzrośnie, zaczniesz tracić płatności lub zaczniesz spóźniać się z płatnościami.

    Innym powszechnym błędnym przekonaniem na temat wyników kredytowych i zakresów oceny kredytowej jest to, że strona trzecia może pomóc usunąć negatywne wpisy z raportu FICO i zwiększyć Twoją zdolność kredytową i wartość. To po prostu nieprawda. Nie ma jednego sposobu ani klucza do poprawy ratingów kredytowych, który mógłby skutecznie podnieść Twój wynik szybko lub nawet z dnia na dzień, jak twierdzą niektóre oszukańcze firmy. W przeszłości niektóre pozbawione skrupułów i drapieżne firmy były w stanie pomóc ludziom podnieść ich oceny kredytowe, pobierając wysokie opłaty i umożliwiając im wspólne podpisywanie pewnych rodzajów pożyczek z sygnatariuszami o wyższym kredycie, ale FICO złapało i wyeliminowało lukę, która pozwalała na taki typ wypożyczenia i podpisania umowy. Nie jest to to, co ludzie często chcą usłyszeć, ale podniesienie zdolności kredytowej zależy wyłącznie od twoich nawyków i zachowań. Płacenie wszystkich rachunków na czas,za każdym razem to najszybszy i jedyny sposób na uzyskanie zdolności kredytowej tam, gdzie chcesz.

    Chociaż podniesienie zdolności kredytowej nie nastąpi w ciągu nocy, przy konsekwentnych i terminowych płatnościach, zobaczysz, że Twój wynik zacznie rosnąć powoli, ale z pewnością każdego miesiąca. W rzeczywistości terminowość dokonywania płatności stanowi ponad jedną trzecią ogólnej oceny kredytowej i zakresu, więc możesz zobaczyć, jak ważne i jaki wpływ ma terminowe dokonywanie płatności w gromadzeniu zdolności kredytowej i ocenie zdolności kredytowej. Najłatwiejszym sposobem na terminowe dokonywanie comiesięcznych płatności na wszystkich kontach jest upewnienie się, że nie przeciążasz się, pożyczając więcej, niż możesz wygodnie spłacić każdego miesiąca. Jeśli rozważasz zakup przedmiotów o wysokiej wartości,zaoszczędzenie co najmniej połowy kwoty przed zaciągnięciem pożyczki i jej zakupem pomoże Ci ograniczyć stosunek dochodów do zadłużenia oraz zmniejszy kwotę i liczbę miesięcznych spłat, których będziesz potrzebować, aby utrzymać się na czas i zbudować kredyt.

    Chociaż doskonały wynik wynoszący osiemset pięćdziesiąt jest rzadkością, można go osiągnąć. Chociaż nie potrzebujesz tak wysokiego wyniku, aby uzyskać pożyczkę o rozsądnym oprocentowaniu, dążenie do tak wysokiego wyniku i naśladowanie zachowań osób z taką oceną kredytową może pomóc ci podnieść wynik i uzyskać mocniejszą kontrolę nad swoimi finansami i kredytem godność. Oceny, które mieszczą się w przedziale oceny kredytowej siedemset siedemdziesiąt pięć i więcej, są uważane za „doskonałe i zapewniają szybkie zatwierdzenie oraz najlepsze dostępne pożyczki po najniższych stopach procentowych. Wyniki mieszczące się w przedziale od trzystu do sześciuset często nie kwalifikują się do pożyczek od renomowanych pożyczkodawców i osób w tym przedziale oceny zdolności kredytowejbyć może trzeba będzie zwrócić się do pożyczek o wyjątkowo wysokim oprocentowaniu, aby uzyskać potrzebne pieniądze, lub polegać na pomocy cosignera w uzyskaniu potrzebnych pieniędzy. W takim przypadku podpis współsygnatariusza nie pomoże Ci zwiększyć wyniku, po prostu przeniesie na nich odpowiedzialność za spłatę pożyczki w przypadku spóźnienia lub opóźnienia w spłacie. Osoby, które mają punktację w przedziale kredytowym od sześciuset do siedmiuset pięćdziesięciu, zwykle kwalifikują się do pożyczki z oprocentowaniem w zakresie od niskiego do średniego, ale zwykle mogą otrzymać potrzebne pieniądze. W przypadku tych osób, jeśli mogą opóźnić zaciągnięcie pożyczki i spędzić kilka miesięcy na spłacie długów i konsekwentnym spłacie w terminie, mogą szybko zwiększyć swoje wyniki i uzyskać lepsze oprocentowanie, gdy pójdą po pożyczkę.

    Podczas gdy finanse są bólem głowy i kłopotem dla wielu ludzi, nie wiedzą, jaki jest twój obraz finansowy i ocena zdolności kredytowej wygląda na to, że może cię to kosztować tysiące dolarów i uniemożliwić zabezpieczenie pożyczki na korzystnych warunkach. Przejmij kontrolę nad swoją przyszłością i finansami, zamawiając kopie raportów i rozumiejąc zawarte w nich informacje. Kiedy już zrozumiesz, gdzie raport wykazuje wady i negatywy, możesz podjąć działania, aby je poprawić i zwiększyć swój wynik. Nie tylko będziesz w stanie łatwo zabezpieczyć niskooprocentowaną pożyczkę z wysoką oceną kredytową, ale będziesz mieć poczucie dumy i spokój ducha wiedząc, że Twoje finanse są w porządku. Nie pozwól, aby Twoja ocena kredytowa straszyła Cię bezczynnością lub sprawiła, że ​​boisz się szukać pożyczki, bądź proaktywny w kwestii swojej kondycji finansowej i dowiedz się wszystkiego, co możesz o swoim wyniku FICO, abyś mógł stworzyć plan podniesienia swoich ocen i zwiększenia zdolności kredytowej. Bez względu na aktualny wynik i zakres,zawsze możesz go poprawić, dokonując konsekwentnie terminowych płatności i utrzymując niski wskaźnik zadłużenia do dochodów. Zamów raporty już dziś i zacznij wprowadzać zmiany, które musisz wprowadzić, aby zwiększyć swój wynik i dać Ci zdolność kredytową potrzebną do uzyskania żądanych pożyczek.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy