Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego i jak działa?

17 lutego 2021
Category: Możesz Mieć

14 lipca 2019 14:11 EDT

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni pożyczkodawcę lub zastawnika na nieruchomości w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie spłaci kredytu lub w inny sposób nie jest w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań. Niektórzy pożyczkodawcy będą wymagać od pożyczkobiorcy pokrycia kosztów ubezpieczenia hipoteki jako warunku pożyczki.

Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Pożyczkobiorcy będą zazwyczaj zobowiązani do opłacenia ubezpieczenia kredytu hipotecznego na hipotece FHA lub USDA. Jest to również zwykle wymagane przez prywatnych pożyczkodawców od tradycyjnych pożyczek, gdy zaliczka pożyczkobiorcy wynosi mniej niż 20%. Nazywa się to prywatnym ubezpieczeniem hipotecznym (PMI).

Inną formą ubezpieczenia kredytu hipotecznego jest ubezpieczenie na życie. Polisy te różnią się w zależności od towarzystw ubezpieczeniowych, ale generalnie świadczenie z tytułu śmierci będzie kwotą, która spłaci hipotekę w przypadku śmierci kredytobiorcy. Beneficjentem będzie kredytodawca hipoteczny, a nie beneficjenci wyznaczeni przez kredytobiorcę.

Jak działa ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest wymagane przez pożyczkodawcę w określonych okolicznościach. Składka jest opłacana przez pożyczkobiorcę i może stanowić dodatkowy koszt dodawany do miesięcznej raty kredytu hipotecznego lub wymagana jako płatność z góry. Oto kilka przykładów tego, jak ubezpieczenie kredytu hipotecznego działa w różnych sytuacjach.

  • PMI jest zazwyczaj wymagane przez konwencjonalnych pożyczkodawców w przypadku pożyczkobiorców, którzy zaciągają mniej niż 20% kredytu hipotecznego. Koszt zostanie doliczony do miesięcznej płatności. Kredytobiorca może zażądać anulowania PMI, gdy osiągną poziom, na którym jego kapitał własny w nieruchomości wynosi co najmniej 20%. Proces będzie się nieco różnić w zależności od pożyczkodawcy, więc przed zaciągnięciem pożyczki należy zrozumieć, jak to działa.
  • Składka FHA Mortgage Insurance Premium (MIP) jest obliczana na wszystkie kredyty hipoteczne zaciągnięte w ramach programu FHA. MCI obejmuje zarówno płatność składki z góry w momencie zaciągania kredytu hipotecznego, jak i płatność roczną. Roczna spłata wynosi od 0,45% do 1,05% salda kredytu hipotecznego. Jeśli Twoja zaliczka wynosi 10% lub więcej, wówczas płatności MCI wygasają po 11 latach. Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych oferuje pożyczki bez zaliczki, aby promować posiadanie domów na obszarach wiejskich i niektórych obszarach podmiejskich. Program kredytów hipotecznych USDA generalnie wymaga zarówno płatności z góry, jak i bieżącej rocznej płatności dokonywanej w ramach spłaty kredytu hipotecznego. Kwoty w 2019 r. Wynoszą 1% kwoty kredytu na poczet opłaty zaliczkowej, a opłata roczna wynosi 0,35% średniej kwoty pozostałej do spłaty za rok, rata ta jest podzielona na miesięczne raty. Pożyczki udzielone za pośrednictwem Veterans Administration można otrzymać bez zaliczki i oferują atrakcyjne stawki dla weteranów, aktywnych lub niepełnosprawnych członków usług. Niektórzy rezerwiści i zakwalifikowane wdowy również się kwalifikują. Pożyczki VA nie wymagają ubezpieczenia hipotecznego jako takiego, ale wymagają dość dużej opłaty za finansowanie. Opłata ta waha się od 1,25% do 3,3% kwoty kredytu hipotecznego. Opłatę tę należy zasadniczo uiścić z góry, ale można ją przelać na pożyczkę i uiścić jako część miesięcznej raty. Niektórzy pożyczkobiorcy są zwolnieni z tej opłaty w zależności od ich sytuacji. VA twierdzi, że ta opłata pomaga pokryć niektóre koszty związane z tym programem.Jakie są zalety ubezpieczenia kredytu hipotecznego?

    Generalnie dla pożyczkobiorcy nie ma prawdziwych plusów związanych z ubezpieczeniem kredytu hipotecznego. Jest to dodatkowy koszt uzyskania kredytu hipotecznego i należy go uwzględnić w całkowitym koszcie zakupu domu i uzyskania kredytu hipotecznego.

    Być może jedyną zaletą jest to, że korzystanie z ubezpieczenia kredytu hipotecznego przez niektórych pożyczkodawców sprawia, że ​​kredyty hipoteczne są szerzej dostępne dla pożyczkobiorców, którzy inaczej by się do tego nie kwalifikowali.

    W przypadku ubezpieczenia hipotecznego na życie polisy te mogą pomóc w zapewnieniu spadkobiercom pożyczkobiorcy możliwości utrzymania domu w przypadku śmierci pożyczkobiorcy. Niezależnie od tego, czy oznacza to pozwolenie rodzinie na uniknięcie utraty domu, czy też poświęcenie czasu spadkobiercom na uporządkowanie spraw zmarłego kredytobiorcy i poświęcenie czasu na podjęcie decyzji, co zrobić z domem, ubezpieczenie to zapewnia spokój i opcje.

    Jakie są wady ubezpieczenia kredytu hipotecznego?

    Wadą ubezpieczenia kredytu hipotecznego są dodatkowe koszty dla kredytobiorcy. To sprawia, że ​​koszt kredytu hipotecznego jest droższy.

    Na przykładzie VA opłata za finansowanie w wysokości 2% pożyczki w wysokości 200 000 USD oznacza koszt pożyczkobiorcy w wysokości 4 000 USD. Niezależnie od tego, czy jest to kwota ryczałtowa płatna z góry, czy wliczana do kredytu, nadal stanowi to dodatkowy koszt pożyczki i zakupu domu.

    Czy ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest konieczne?

    To jest pytanie, na które powinien odpowiedzieć pożyczkodawca. Kredytodawcy mogą uważać, że ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub opłata za finansowanie VA są niezbędne, aby umożliwić im udzielanie pożyczek pożyczkobiorcom, którzy mogą mieć mniej niż gwiezdną sytuację finansową.

    Innym sposobem spojrzenia na to byłoby przyjrzenie się całkowitemu kosztowi programów, takich jak programy FHA, VA i USDA. Aby określić wpływ wymaganego ubezpieczenia kredytu hipotecznego lub opłaty za finansowanie VA, kredytobiorcy powinni przyjrzeć się całkowitemu kosztowi, w tym porównaniu stopy procentowej z alternatywą, którą mogą rozważać.

    Najlepszym sposobem na uniknięcie płacenia za ubezpieczenie kredytu hipotecznego w jakiejkolwiek formie jest wykupienie konwencjonalnego kredytu hipotecznego i odłożenie przynajmniej 20% kredytu. Jeśli nie możesz zarządzać takim poziomem zaliczki, pamiętaj, aby uwzględnić koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego w kosztach miesięcznych lub w pieniądzach, które będą potrzebne przy zamknięciu.

    Może to być opcja pożyczki części lub całości kwoty zaliczki od członków rodziny, ale może to być rozważenie. Dodatkowo, w niektórych przypadkach możesz mieć możliwość pobrania środków z konta Roth IRA bez podatku i bez kar, aby uzyskać środki na zaliczkę.

    W przypadku ubezpieczenia hipotecznego na życie może to być ogromna korzyść dla Twoich spadkobierców i bliskich. Z drugiej strony możesz zrobić to samo z ubezpieczeniem terminowym, wskazując własnych beneficjentów. Warto wybrać najlepszy rodzaj ubezpieczenia na życie, aby pokryć koszty kredytu hipotecznego na wypadek śmierci.

    Przedstawiamy kursy TheStreet: Tytani finansowi Jim Cramer i Robert Powell przedstawiają Ci swoje strategie rynkowe i strategie inwestycyjne. Dowiedz się, jak uzyskać dochód efektywny podatkowo, unikać błędów, zmniejszać ryzyko i nie tylko. Dzięki naszym kursom będziesz mieć narzędzia i wiedzę potrzebne do osiągnięcia Twoich celów finansowych. Dowiedz się więcej o kursach TheStreet dotyczących inwestowania i finansów osobistych tutaj.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy