Co to jest zdolność kredytowa? Definicja i wyjaśnienie

17 lutego 2021
Category: Możesz Sobie

Czy planujesz w najbliższej przyszłości złożyć wniosek o nową kartę kredytową? Może rozważasz nowy kredyt samochodowy, hipoteczny, studencki lub osobisty. Niezależnie od tego, jakiego rodzaju finansowania szukasz, Twoja zdolność kredytowa będzie odgrywać ważną rolę przy zatwierdzaniu lub odrzucaniu wniosków o kredyt.

Definicja zdolności kredytowej

Omówmy teraz twoje pierwsze pytanie. Czym jest zdolność kredytowa i jak można ją określić?

Ogólna koncepcja zdolności kredytowej jest dość łatwa do zrozumienia. Zdolność kredytowa określa prawdopodobieństwo spłaty zobowiązania finansowego zgodnie z warunkami umowy. To miara tego, jak bardzo pożyczkodawcy powinni Ci ufać.

Ocena kredytowa: podstawowa miara zdolności kredytowejKiedy ubiegasz się o finansowanie, pożyczkodawcy w dużej mierze opierają się na dwóch źródłach informacji w celu określenia Twojej zdolności kredytowej – raportach kredytowych i ocenach kredytowych.

Ocena kredytowa FICO, marka oceny kredytowej używana w ponad 90% decyzji kredytowych w Stanach Zjednoczonych, ma na celu przewidywanie prawdopodobieństwa, że ​​jakiekolwiek zobowiązanie kredytowe będzie przeterminowane o 90 dni w ciągu najbliższych 24 miesięcy. Inne modele oceniania służą do przewidywania tych samych lub powiązanych sytuacji.

Twoje wyniki kredytowe to trzycyfrowe liczby, których pożyczkodawcy używają do szybkiego oszacowania Twojej zdolności kredytowej. Wysoka ocena kredytowa oznacza, że ​​zdolność kredytowa osoby będzie lepsza w oczach pożyczkodawcy; niskie wyniki wskazują na coś przeciwnego.

Twoje raporty kredytowe same w sobie mają znaczenie, ponieważ zawierają dane, na których oparte są Twoje oceny kredytowe.

Różnica między zdolnością kredytową a zdolnościąPożyczkodawcy zazwyczaj uwzględniają również czynniki finansowe, gdy ubiegasz się o nową kartę kredytową lub pożyczkę, oprócz raportów kredytowych i ocen.

Jednak wskaźniki takie jak dochód i aktywa mierzą Twoją zdolność lub zdolność finansową do spłaty zgodnie z ustaleniami, a nie zdolność kredytową.

Chociaż zdolność do spłaty jest ważna dla pożyczkodawców, to nie to samo, co zdolność kredytowa. Jest wiele osób o wysokich dochodach, które nie mają dobrych wyników w zarządzaniu kredytami. To, że możesz sobie pozwolić na terminowe regulowanie rachunków, nie oznacza, że ​​będziesz to robić.

Wskazówka poufnaPojemność jest miarą tego, czy możesz sobie pozwolić na dokonywanie płatności. Zdolność kredytowa jest miarą tego, czy zdecydujesz się to zrobić.

Czynniki zdolności kredytowej

Jak wspomniano powyżej, pożyczkodawcy określają Twoją zdolność kredytową przede wszystkim na podstawie raportów kredytowych i wyników. Tak więc, aby dana informacja została uwzględniona w ocenie zdolności kredytowej przez pożyczkodawcę, zwykle musi zostać uwzględniona w pliku kredytowym w jednym z trzech głównych biur kredytowych – Equifax, Experian lub TransUnion. (Twoje wyniki kredytowe, z kilkoma wyjątkami, opierają się również na informacjach zawartych w trzech raportach kredytowych).

Zasadniczo czynniki wpływające na zdolność kredytową są tymi samymi czynnikami, które wpływają na ocenę zdolności kredytowej.

Twórcy punktów kredytowych, tacy jak FICO i VantageScore, nie ujawniają dokładnych formuł, których używają do obliczania wyników kredytowych. Jednak ujawniają niektóre ważne czynniki.

Oto kilka przykładów rodzajów informacji, które mogą mieć wpływ na Twoją zdolność kredytową (a co za tym idzie, na zdolność kredytową w oczach pożyczkodawcy):

  • Czy w raportach kredytowych są jakieś opóźnienia w płatnościach? Jeśli tak, jak aktualne są i jak poważne (np. Opóźnienie 30 dni, 60 dni, 90 dni itd.)?
  • Czy masz obecnie zaległe zobowiązania z tytułu zadłużenia? Jeśli tak, to ile jesteś winien?Czy w twoich raportach kredytowych są jakieś obraźliwe informacje (np. Rachunki windykacyjne, przejęcia, przejęcia, bankructwa itp.)?Jaki procent limitów kredytowych wykorzystujesz na kontach odnawialnych kart kredytowych?Ile kont z saldami pojawia się w raportach kredytowych?Czy masz doświadczenie w zarządzaniu różnymi rodzajami rachunków kredytowych (np. Pożyczki ratalne, rachunki odnawialne itp.)?Ile razy składałeś wniosek o nowy kredyt w ciągu ostatnich 12 miesięcy?Jaki jest wiek Twojego najnowszego konta?Jak dawno temu otworzyłeś najstarsze konto w raporcie kredytowym?Jaki jest średni wiek kont w raportach kredytowych?Ponownie zauważysz, że Twój dochód nie jest wymieniony powyżej. Oczywiście posiadanie wystarczającej ilości pieniędzy na opłacenie rachunków ma duże znaczenie dla pożyczkodawców. Prawie na pewno jest to czynnik, który pożyczkodawcy będą brać pod uwagę podczas ubiegania się o pożyczkę.

    Jednak dochód nie jest miernikiem uwzględnianym w modelach punktacji kredytowej (przynajmniej już nie). Ergo, dochód nie jest czynnikiem służącym do pomiaru zdolności kredytowej.

    Dochód wpływa na zdolność do opłacania rachunków. Nie ma wpływu na to, czy zdecydujesz się im zapłacić.

    Czynniki, które nie wpływają na zdolność kredytową

    Oprócz dochodów, oto kilka innych czynników, które nie mają wpływu na Twoją zdolność kredytową lub zdolność kredytową w oczach pożyczkodawcy. W rzeczywistości, zgodnie z ustawą o równych możliwościach kredytowych (ECOA), pożyczkodawcy mogą być nielegalni biorąc pod uwagę niektóre z tych czynników w ocenie zdolności kredytowej, nawet gdyby chcieli.

    • Salda na rachunkach bankowych
    • Konta emerytalneMajątekTwój wiekPrzekonania religijneRasa, kolor skóry lub pochodzenie narodowePłećCzy otrzymujesz pomoc publicznąWskazówka poufnaChociaż informacje o twoich dochodach i majątku mogą nie być brane pod uwagę, gdy pożyczkodawcy oceniają twoją zdolność kredytową, te czynniki mogą być wykorzystywane przez pożyczkodawców do określenia twojej zdolności płatniczej.

      Jak poprawić swoją zdolność kredytową

      Dobrym pomysłem jest ciągłe utrzymywanie zdolności kredytowej, nawet jeśli nie masz żadnych bezpośrednich planów ubiegania się o nowe finansowanie. Nigdy nie wiadomo, kiedy nadarzy się okazja (lub może nadejść nagły wypadek). Ponadto utrzymanie dobrego kredytu może zaoszczędzić pieniądze w sposób, którego wcześniej nie brałeś pod uwagę.

      Jeśli Twój kredyt nie jest obecnie w najlepszej formie, dobrą wiadomością jest to, że możesz pracować nad zmianą swojej sytuacji na lepsze. Aby poprawić lub utrzymać zdolność kredytową, osoby fizyczne powinny wykonać następujące czynności:

      • Płać rachunki na czas, za każdym razem.

        Twoja historia kredytowa jest najważniejszym czynnikiem branym pod uwagę w twoich ocenach kredytowych. Nawet sporadyczne opóźnienia w płatnościach mogą wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.
      • Spłać saldo karty kredytowej.

        Wysokie wykorzystanie karty kredytowej może wskazywać pożyczkodawcom, że jesteś pożyczkobiorcą bardziej ryzykownym, więc dokonuj płatności przed datą zamknięcia wyciągu, zamiast zgłaszać wysokie salda. Bądź wybredny, jeśli chodzi o częstotliwość ubiegania się o nowy kredyt.

        Nie bój się wypełnić wniosku o kartę kredytową lub pożyczkę, gdy potrzebujesz lub chcesz otworzyć nowe konto. Jednak prawdopodobnie nie powinieneś ubiegać się o nowy kredyt za każdym razem, gdy zobaczysz ofertę rabatową lub kasjer zaoferuje ci kartę (ponieważ mniej trudnych zapytań jest lepsze). W razie potrzeby rozważ ustanowienie lub zbudowanie kredytu.

        Jeśli twoje raporty kredytowe są słabe lub twoje wyniki są słabe, możesz pomyśleć o dodaniu nowego konta lub dwóch do mieszanki. Pamiętaj tylko, że musisz odpowiednio zarządzać swoimi nowymi kontami, aby miały szansę poprawić Twoją zdolność kredytową, a nie jej zaszkodzić.Pamiętaj, że Twój kredyt nie musi być idealny, aby kwalifikować się do finansowania. (Chociaż lepszy kredyt zazwyczaj oznacza lepsze stawki i warunki). Jeśli Twoja zdolność kredytowa nie jest w tej chwili zbyt duża, większa zaliczka lub krótszy okres kredytowania mogą sprawić, że pożyczkodawcy również będą bardziej komfortowo współpracować z Tobą.

        Powiązany postJak zbudować kredyt: 5 sposobów na zwiększenie wyników kredytowych

        Bądź cierpliwy

        Zdolność kredytowa jest mierzona przede wszystkim na podstawie wyników kredytowych. Tak więc, gdy pracujesz nad poprawieniem swojego kredytu, może minąć trochę czasu, zanim nowe, pozytywne działania zaczną obowiązywać.

        Na przykład, tylko dlatego, że zakładasz nowe konto karty kredytowej i płacisz na czas, nie powoduje to usunięcia żadnych opóźnionych płatności ani kont windykacyjnych, które już niszczą Twój kredyt. Im bardziej negatywna aktywność na Twoich raportach kredytowych, tym trudniej będzie poprawić Twoją zdolność kredytową; ale jeśli nie masz negatywnych ocen, prawdopodobnie zauważysz, że Twoje wyniki wzrosną dość szybko.

        Pamiętaj, że postęp to postęp, nawet jeśli jest powolny. Trzymaj kurs. Z biegiem czasu nowe, pozytywne nawyki zarządzania kredytami mogą zacząć przynosić efekty.

        Chcesz dowiedzieć się więcej o kredytach? Znajdź więcej zasobów edukacyjnych w Insider Academy.

        Zdolność kredytowa mierzy prawdopodobieństwo spłaty długów, a odpowiedzialne wybory finansowe mogą pomóc w uzyskaniu lepszych wyników. Historia płatności, ujemne rachunki i wykorzystanie kredytu to kilka ważnych czynników, które wpływają na określenie Twojej zdolności kredytowej.

        Insider kart kredytowych otrzymuje wynagrodzenie od reklamodawców, których produkty mogą być wymienione na tej stronie. Relacje z reklamodawcami nie wpływają na oceny kart. Partnerzy reklamowi nie edytują ani nie promują naszych treści redakcyjnych. Treść jest dokładna zgodnie z naszą najlepszą wiedzą w momencie publikacji. Więcej informacji znajdziesz w naszych Wskazówkach redakcyjnych.

        Czy masz korektę, wskazówkę lub sugestię dotyczącą nowego posta? Skontaktuj się z nami tutaj.

        Poniższe odpowiedzi nie są udzielane ani zlecane przez reklamodawców bankowych. Odpowiedzi nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani w inny sposób zatwierdzone przez reklamodawców bankowych. Reklamodawcy nie są odpowiedzialni za dokładność wszystkich postów i / lub udzielenie odpowiedzi na pytania.

        2020 Credit Card Insider

        UJAWNIENIE REKLAMODAWCY: Credit Card Insider to niezależna witryna wspierana przez reklamy. Credit Card Insider otrzymuje wynagrodzenie od niektórych wydawców kart kredytowych jako reklamodawców. Relacje z reklamodawcami nie mają wpływu na oceny kart ani nasze najlepsze oferty kart. Credit Card Insider nie przejrzał wszystkich dostępnych na rynku ofert kart kredytowych. Treści nie są dostarczane ani zamawiane przez żadnych wydawców kart kredytowych. Podejmowane są uzasadnione wysiłki, aby zachować dokładne informacje, chociaż wszystkie informacje dotyczące karty kredytowej są przedstawiane bez gwarancji. Po kliknięciu dowolnego przycisku „Zastosuj teraz emitent przedstawi najbardziej aktualne warunki, stawki i informacje o opłatach. Credit Card Insider nawiązał współpracę z CardRatings w celu pokrycia produktów kart kredytowych. Insider kart kredytowych i CardRatings mogą otrzymać prowizję od wydawców kart.

        UJAWNIENIE OD REDAKCJI: Treści redakcyjne na tej stronie nie są dostarczane przez firmy, których produkty są prezentowane. Wszelkie opinie, analizy, recenzje lub oceny przedstawione tutaj należą wyłącznie do autora i nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani w inny sposób zatwierdzone przez Reklamodawcę.

        WYŁĄCZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI: Wszystkie informacje zamieszczone w tej witrynie były aktualne w momencie jej pierwszej publikacji. Dołożono wszelkich starań, aby treść była aktualna i dokładna. Jednak Insider kart kredytowych nie daje żadnych gwarancji co do dokładności ani kompletności dostarczonych informacji. Aby uzyskać szczegółowe informacje na temat wymienionych produktów, odwiedź witrynę banku lub emitenta.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy