Jaki rodzaj kredytu hipotecznego jest najlepszy?

17 lutego 2021
Category: Miesięczna Rata

W tym artykule:

  • Czy hipoteka ubezpieczona przez rząd to właściwy wybór?
  • Kiedy kredyt hipoteczny Jumbo jest właściwą opcją?Czy powinienem otrzymać pożyczkę o stałym oprocentowaniu czy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu?Czy powinienem wybrać 30-letni czy 15-letni kredyt hipoteczny?Sprawdź swoją zdolność kredytowąPrzed podjęciem decyzji o zakupie domu możesz pomyśleć, że kredyt hipoteczny jest tylko kredytem hipotecznym – idziesz do banku, on decyduje, czy zaoferować ci pożyczkę, a po uzyskaniu zgody zaczynasz dokonywać płatności. Wkrótce jednak przekonasz się, że istnieje wiele rodzajów kredytów hipotecznych oferowanych przez pożyczkodawców, z których każdy ma własne kryteria, ograniczenia, korzyści i wady.

    Aby określić, który rodzaj kredytu hipotecznego jest dla Ciebie najlepszy, musisz wziąć pod uwagę swoją zdolność kredytową, ile możesz przeznaczyć na zaliczkę, jak dużą pożyczkę potrzebujesz i jak szybko chcesz ją spłacić, wśród innych czynników.

    Czy konwencjonalna pożyczka jest dla mnie odpowiednia?

    Pożyczka konwencjonalna to najpowszechniejszy rodzaj kredytu hipotecznego, który zwykle przychodzi na myśl, gdy myślisz o pożyczce mieszkaniowej. Są oferowane przez prawie każdego kredytodawcę hipotecznego. W przeciwieństwie do pożyczek FHA czy VA, pożyczki konwencjonalne nie są wspierane przez rząd.

    Co wziąć pod uwagę, kupując tradycyjny kredyt hipotecznyPożyczki konwencjonalne są idealne dla pożyczkobiorców, którzy mają stabilny dochód i udokumentowaną historię zatrudnienia. Zazwyczaj nie możesz kwalifikować się do tradycyjnej pożyczki z oceną kredytową poniżej 620. Pożyczkodawcy przyglądają się również wskaźnikowi zadłużenia do dochodów (DTI), a jeśli ponad 36% miesięcznego dochodu przeznacza się na spłatę zadłużenia, możesz nie być zatwierdzonym.

    Konwencjonalne pożyczki wymagały 20% zaliczki, ale obecnie wielu pożyczkodawców zezwala na mniejszą kwotę, jeśli pożyczkobiorca ma duży kredyt i solidny dochód. Technicznie rzecz biorąc, zadatek może wynosić zaledwie 3% w przypadku konwencjonalnej pożyczki, ale jeśli nie odłożysz co najmniej 20%, będziesz musiał płacić prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI), dopóki saldo kredytu hipotecznego nie wyniesie 80% lub mniejszą wartość domu. Możesz również otrzymać wyższą stopę procentową, jeśli wpłacisz niską zaliczkę. Płacenie miesięcznego PMI i wyższe oprocentowanie zwiększy całkowity koszt kredytu hipotecznego, więc musisz rozważyć, czy warto to zrobić z niższą zaliczką.

    Czy hipoteka ubezpieczona przez rząd to właściwy wybór?

    Kilka rodzajów pożyczek wspieranych przez rząd ma łagodniejsze kryteria niż pożyczki konwencjonalne. Najważniejsze z nich to pożyczki FHA, USDA i VA.

    Pożyczki FHAPożyczki FHA są wspierane przez Federalną Administrację Mieszkaniową, a ich celem jest pomoc osobom kupującym domy po raz pierwszy, którzy mogą nie kwalifikować się do tradycyjnej pożyczki. Kryteria kredytowania są bardziej luźne, z niższymi wymaganiami dotyczącymi zdolności kredytowej i dochodów. Zaliczka może wynosić nawet 3,5%, ale w przeciwieństwie do tradycyjnego kredytu hipotecznego może być konieczne opłacenie ubezpieczenia hipotecznego przez cały okres spłaty kredytu. Oprocentowanie pożyczek FHA jest często nieco wyższe niż w przypadku tradycyjnych pożyczek, ponieważ standardy pożyczania są mniej rygorystyczne.

    Pożyczki USDADepartament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych oferuje pożyczki hipoteczne nabywcom domów o niskich i średnich dochodach na kwalifikujących się obszarach wiejskich. USDA ma bezpośredni program pożyczek tylko dla Amerykanów o niskich dochodach, z wyjątkowo niskimi stopami procentowymi i bez wymaganej zaliczki. Oferuje również program gwarancji, w ramach którego wspiera pożyczki udzielane przez lokalnych pożyczkodawców (podobnie jak pożyczka VA lub FHA). Pożyczki te pozwalają na zerową zaliczkę i oferują niskie oprocentowanie, ale być może będziesz musiał zapłacić ubezpieczenie hipoteczne.

    Pożyczki VAPożyczka dla VA, wspierana przez Departament Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych, jest pożyczką domową dla byłych i obecnych członków służby wojskowej oraz uprawnionych członków rodziny. Te kredyty hipoteczne pozwalają na zerową wpłatę zaliczki bez prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, a stopy procentowe są zazwyczaj niższe niż w przypadku tradycyjnych pożyczek. Aby się zakwalifikować, musisz przedstawić dowód stałego dochodu, który wskazuje, że możesz spłacić pożyczkę, i musisz uzyskać zaświadczenie o kwalifikowalności od VA.

    Co wziąć pod uwagę, uzyskując hipotekę ubezpieczoną przez rządJeśli nie możesz zakwalifikować się do tradycyjnej pożyczki lub Twoim priorytetem jest uzyskanie pożyczki z możliwie najniższą zaliczką, pożyczki ubezpieczone przez rząd mogą być świetną opcją. Są idealne dla kwalifikujących się pożyczkobiorców z niewielkimi oszczędnościami gotówkowymi.

    Pożyczki ubezpieczone przez rząd są również dobrą opcją dla kupujących domy ze złym kredytem. Pożyczka FHA zezwala na ocenę kredytową 580 i więcej z zaliczką w wysokości 3,5%, a czasami pozwala na ocenę kredytową nawet do 500 z zaliczką w wysokości 10% lub więcej. Podczas gdy pożyczki VA nie mają oficjalnego minimum kredytowego, większość pożyczkodawców wymaga wyniku około 620. Pożyczki USDA zwykle wymagają wyniku 640 lub więcej, a nie możesz zarobić więcej niż określoną kwotę (w zależności od Twojej lokalizacji) .

    Należy pamiętać, że nie wszyscy pożyczkodawcy oferują pożyczki wspierane przez rząd. Będziesz musiał sprawdzić lokalnych i internetowych pożyczkodawców, aby znaleźć oferty, które oferują te pożyczki, i porównać stawki, zanim zdecydujesz się na jakąkolwiek.

    Kiedy kredyt hipoteczny Jumbo jest właściwą opcją?

    Pożyczki konwencjonalne są również czasami określane jako pożyczki zgodne z wymogami, co oznacza, że ​​„są zgodne z ograniczeniami rządowymi, które mają na celu utrzymanie stabilnego rynku mieszkaniowego. Pożyczki przekraczające tę kwotę nazywane są pożyczkami nieformalnymi lub pożyczkami typu jumbo, ale to, co kwalifikuje się jako pożyczka typu jumbo, może się znacznie różnić w zależności od lokalizacji. Dzieje się tak, ponieważ na gorących rynkach w miejscach takich jak San Francisco przeciętny dom kosztuje o wiele więcej niż na obszarach takich jak Środkowy Zachód. Jednak w większości regionów duża pożyczka wynosi ponad 484 350 USD.

    Co wziąć pod uwagę przed uzyskaniem kredytu hipotecznego JumboPonieważ pożyczka typu jumbo jest z definicji dużą pożyczką hipoteczną na drogi dom, tak naprawdę jest przeznaczona tylko dla pożyczkobiorców, którzy mają wysokie dochody i mogą wygodnie spłacać duże spłaty kredytu.

    Kryteria zaciągania kredytów hipotecznych typu jumbo są zwykle ostrzejsze niż w przypadku kredytów konwencjonalnych. Zazwyczaj potrzebujesz wyniku FICO ® Score ☉ wynoszącego co najmniej 700, a większość pożyczkodawców chce, aby płatności z sześciu do 12 miesięcy były zapisane na Twoich kontach bankowych. Pożyczkobiorcy Jumbo często muszą spłacać od 15% do 30%, aby zabezpieczyć pożyczkę.

    Czy powinienem otrzymać pożyczkę o stałym oprocentowaniu czy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu?

    Oprocentowanie kredytów hipotecznych ma dwa rodzaje: o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mają jedną stopę procentową i jedną kwotę spłaty na cały okres spłaty kredytu.

    Z drugiej strony, kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) mają wstępny okres, w którym stopa procentowa pozostaje taka sama i często jest niższa niż stała roczna stopa oprocentowania (APR). Ale po z góry określonym czasie staje się zmienna. Na przykład przy 5/1 ARM stopa procentowa byłaby stała przez pierwsze pięć lat, a następnie dostosowywana co roku. Kurs dostosowuje się do warunków rynkowych, więc może rosnąć lub spadać. Istnieją ograniczenia co do wysokości, ale może to spowodować, że Twoja miesięczna płatność będzie nieprzewidywalna.

    Oto prosty sposób, aby dowiedzieć się, jaki rodzaj oprocentowania jest dla Ciebie najlepszy. Jeśli zamierzasz pozostać w domu przez długi czas, kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu jest zwykle lepszy, ponieważ zapewnia przewidywalność przez dziesięciolecia. Jeśli jednak planujesz pozostać w domu tylko przez kilka lat, ARM może zaoszczędzić pieniądze, jeśli wyprowadzisz się przed rozpoczęciem okresu dostosowawczego, ponieważ początkowa stopa procentowa jest zwykle niższa niż typowy kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu.

    Czy powinienem wybrać 30-letni czy 15-letni kredyt hipoteczny?

    Kredyty hipoteczne zazwyczaj zapewniają kilka różnych opcji terminowych, ale dwie najczęściej spotykane to 30 lat i 15 lat. Wybierając termin, należy pamiętać o kilku ważnych kwestiach.

    Po pierwsze, im krótszy okres, tym wyższa będzie Twoja miesięczna rata, ponieważ masz mniej czasu na spłatę pożyczki. Jednak jednym dużym plusem jest to, że oznacza to również, że będziesz spłacać mniejsze odsetki przez cały okres spłaty pożyczki, ponieważ szybciej spłacasz dług – czasami dziesiątki tysięcy dolarów mniej. Ponadto stopy procentowe są niższe w przypadku pożyczek krótkoterminowych.

    Decydując się na okres spłaty kredytu hipotecznego, zastanów się, ile możesz zapłacić każdego miesiąca. Jeśli masz wysoki, stabilny dochód i duże oszczędności, możesz czuć się pewnie, wybierając 15-letni okres. Ale jeśli Twój dochód jest niższy lub niespójny, lub po prostu chcesz jak najniższej spłaty kredytu hipotecznego, 30-letni okres może być najlepszy. Pamiętaj, że zazwyczaj możesz spłacać dodatkowe spłaty kredytu hipotecznego lub płacić dodatkowo kapitał za każdą płatność, więc możesz zachować ostrożność i uzyskać dłuższą płatność, ale przepłacić, kiedy możesz. To pomoże Ci szybciej spłacić pożyczkę i wydać mniej na spłatę odsetek przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego.

    Sprawdź swoją zdolność kredytową

    Rozpoczynając badanie opcji kredytu hipotecznego, znajomość Twojej oceny kredytowej może pomóc w szybkim ustaleniu, które pożyczki są dla Ciebie najbardziej odpowiednie. Możesz bezpłatnie sprawdzić swoją zdolność kredytową Experian, aby rozpocząć proces.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy