Kiedy zaczynają się spłaty kredytu hipotecznego?

17 lutego 2021

Trochę pytań i odpowiedzi na temat kredytu hipotecznego: „Kiedy zaczynają się spłaty kredytu hipotecznego?

Nowi właściciele domów (i ci, którzy refinansują kredyt hipoteczny) często zastanawiają się, kiedy zaczynają się spłaty kredytu hipotecznego, ponieważ czasami istnieje znaczna luka między zamknięciem kredytu a terminem wymagalności pierwszej miesięcznej raty.

Na przykład agent nieruchomości lub pośrednik hipoteczny mógł Ci powiedzieć, że płatności nie rozpoczną się przez 45 dni lub dłużej i w rezultacie wyrażasz pewien intensywny optymizm.

Ale możesz też być sceptyczny i nie bez powodu. Dlaczego rozpoczęcie spłaty kredytu hipotecznego zajęłoby tak dużo czasu? Dowiedzmy Się!

Kredyty hipoteczne są spłacane z dołu
  • W przeciwieństwie do płatności za wynajem, które są płacone z miesięcznym wyprzedzeniem
  • Spłaty kredytu hipotecznego są wypłacane po fakcie (zaległościach)Ponieważ odsetki muszą faktycznie narosnąć, zanim staną się wymagalneWięc po zakończeniu miesiąca płacisz odsetki za ten okresPożyczka została zamknięta na początku sierpnia, ale pierwsza rata ma zostać spłacona dopiero w październiku.

    Zjawisko to występuje, ponieważ kredyty hipoteczne są spłacane z dołu, a nie z góry, co oznacza, że ​​płatność jest dokonywana pod koniec określonego okresu, na przykład jednego miesiąca.

    Ponieważ od salda kredytu hipotecznego naliczane są co miesiąc odsetki, można je spłacić dopiero po fakcie.

    Mówiąc najprościej, spłata kredytu hipotecznego dokonana pierwszego dnia miesiąca pokryje odsetki z ostatniego miesiąca, wraz z podatkami i ubezpieczeniem oraz kwotą główną (jeśli dotyczy).

    Różni się to od miesięcznych opłat za wynajem, które są płacone z góry za miesiąc, którego dotyczą; jeśli wynajmujesz nieruchomość, płatność należna powiedzmy 1 sierpnia obejmuje czynsz za miesiąc sierpień.

    Płacisz wynajmującemu z wyprzedzeniem za przywilej mieszkania w jego nieruchomości.

    Jeśli o tym pomyślisz, ma to sens. Z czynszem nie ma kredytu, a więc żadnych odsetek. Więc nie musi być najpierw naliczana, zanim zostanie wypłacona.

    Po prostu dokonujesz płatności i zostajesz w obiekcie przez miesiąc.

    W przypadku kredytu mieszkaniowego jest odwrotnie, co wyjaśnia opóźnienie, jakiego możesz doświadczyć po zaciągnięciu kredytu hipotecznego.

    Pierwsza spłata kredytu hipotecznego określona przez datę zamknięcia
    • Twoja pierwsza spłata kredytu hipotecznego zależy od daty zamknięcia
    • Jeśli zamkniesz konto pod koniec miesiąca, pierwsza płatność będzie należna około miesiąc późniejJeśli zamkniesz konto na początku miesiąca, możesz otrzymać prawie dwa miesiące przed terminem pierwszej płatnościJeśli chcesz, aby spłaty rozpoczęły się wcześniej czy później, porozmawiaj z urzędnikiem ds. Pożyczki na temat terminuTo staje się trudne, gdy zaczynasz spłacać kredyt hipoteczny, ponieważ data rozpoczęcia pierwszej płatności zależy od daty zamknięcia.

      Przykład: jeśli zamkniesz kredyt hipoteczny 20 sierpnia, pierwsza rata kredytu hipotecznego będzie należna dopiero 1 października.

      Jednak w momencie zamknięcia należałoby zapłacić pozostałe odsetki za sierpień lub za 11 dni; jest to zwykle nazywane odsetkami z góry i pojawia się jako koszt zamknięcia.

      W tym konkretnym przykładzie, zakładając, że oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 5,50%, a saldo pożyczki wynosi 300 000 USD, dzienna stopa procentowa (45,83 USD) x 11 wyniesie 504,17 USD.

      Niektórzy pożyczkobiorcy myślą, że pomijają miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, ale w rzeczywistości zapłacili 10-dniowe odsetki w sierpniu i pełnym miesiącu we wrześniu do czasu spłaty październikowej spłaty.

      Możesz jednak uniknąć kosztownych wydatków z góry, zamykając je pod koniec miesiąca.

      W ten sposób zmniejsza się początkowo należna kwota odsetek z góry, ale nie ma to znaczenia w dłuższej perspektywie. Twoja pierwsza rata kredytu hipotecznego będzie spłacona wcześniej.

      Jeśli zamkniesz konto na początku miesiąca, zapłacisz o wiele więcej dni odsetek przedpłaconych przy zamknięciu, ale pierwsza rata kredytu hipotecznego nie będzie należna za około dwa miesiące, jak ilustruje nasz scenariusz powyżej.

      Na przykład, jeśli zamkniesz konto 7 sierpnia, przy zamknięciu zapłacisz około trzech tygodni odsetek, ale będziesz miał prawie dwa miesiące na dokonanie pierwszej spłaty kredytu hipotecznego.

      W rzeczywistości, ponieważ pożyczkodawcy zwykle zapewniają okres karencji na spłatę do 15 dnia miesiąca, w rzeczywistości możesz mieć więcej niż dwa pełne miesiące przed terminem pierwszej płatności.

      Jeśli jednak zamkniesz konto na bardzo wczesnym etapie miesiąca, powiedzmy 1, 2 lub 3, może istnieć opcja otrzymania kredytu od pożyczkodawcy na te kilka dni z przedpłaconymi odsetkami.

      Następnie już w następnym miesiącu dokonasz pierwszej wpłaty pełnej kwoty należnych odsetek.

      W ten sposób możesz zacząć zajmować się swoim kredytem hipotecznym, jeśli Twoim celem jest spłata go wcześniej niż później. Możesz także obniżyć koszty zamknięcia, jeśli masz mało pieniędzy lub jeśli masz problem z gotówką na zamknięcie.

      Ale nie zapomnij o innych przedpłaconych pozycjach, takich jak ubezpieczenie domu, podatki od nieruchomości i składki HOA, na które rezerwy mogą również wzrosnąć, jeśli data zamknięcia kredytu przypada na następny miesiąc.

      Zamknięcie na początku miesiąca jest jednak korzystne; kredytodawcy hipoteczni są zazwyczaj dużo mniej zajęci.

      Ma to związek z miesięcznymi celami finansowania firmy i zamknięciem tych pożyczek do końca miesiąca ze względu na pożyczkobiorcę.

      I naprawdę, powinieneś mieć wystarczająco dużo pieniędzy na pokrycie kosztów zamknięcia, niezależnie od tego, kiedy sfinansujesz kredyt mieszkaniowy.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy